農民貸款難與農信社難貸款的癥結 會議發言

我國是一個農業大國，農村經濟在國民經濟中佔有極其重要的地位。隨着農村經濟的深入發展，農民對農業生產資金的需求在大幅度地增長，農民“貸款難”問題日益突出。然而，作爲農村金融主體力量的農信社，卻出現“難貸款”問題。於是，“農民貸款難，農信社難貸款”成爲時下農村金融市場的怪現象。癥結何在，如何解決？

農民“貸款難”
在農村經濟發展中，農民貸款難是當前農村金融工作中的突出問題。據有關資料表明，去年全國農民來自農信社的農業貸款僅相當於城裏人個人住房貸款的一半左右，一些傳統農業大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農村資金需求不斷擴大，而另一方面是農業貸款越來越少。可見，農民貸款難問題已相當嚴重。原因何在呢？
1、農民貸款難並不是農村資金缺乏，而是大量農村資金流向城市和非農產業。一些農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。由於基層銀行貸款權上收，縣以下營業網點在農村存多貸少；農信社經營困難，往往以農民還款能力差爲由，不願意把錢貸給農民；郵政儲蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農村資金流向城市和非農業。據統計，1995年以來，某地級市的農村資金流向城市和非農產業的數額高達20億元以上，佔同期全市農村存款增長總量的66.7%。某縣四家國有商業銀行去年發放的貸款僅佔新增存款的10%左右，絕大多數存款都被城市和非農業"抽"走。農業作爲弱勢產業，不僅沒有得到"輸血"反而在不斷"失血"，農民的生產資金需求得不到滿足，導致民間借貸活躍，一些地方甚至出現月息高達３分的高利貸行爲，極大地損害了農民利益。
2、貸款手續繁瑣，信貸服務質量差，是造成農民貸款難的直接原因。據反映，有些地方的農村貸款，在各種抵押、擔保、人情貸、腐敗貸等人爲關卡林立的情況下，１萬元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層幹部形象地總結說：“思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的”。個別的農村基層信用社信貸行爲不規範，將大部分農業貸款挪作它用，擠佔了農業貸款規模。在一些農村，不少村民由於耕地少、勞動力少，家庭負擔重，貸款後償還能力睿?統閃慫?降摹靶龐貌緩玫吶┗А保??運?竊諦龐蒙綹?揪痛?壞嬌睢Ｔ諳丶督鶉諢?怪鴆匠防肱┐寤?愫螅?┬派繮鸞コ晌?┐寤?愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?梗?┟翊?畹奈ㄒ徽?嬙揪噸揮信┬派紓?綣?患憂慷耘┬派緄母母錚?娣鍍湫糯?形??┟翊?釒鹽侍飩??油懷觥?SPAN lang=EN-US>
3、農產品市場價格的不穩定性，導致農民收入不保證，經常發生“豐產不豐收”的情況，影響農民及時歸還貸款。而目前農信社實行“農戶不歸還原有貸款，不能發放新貸款”的方法，進一步加劇農民“貸款難”的問題。
4、部分農民信用觀念淡薄，經常出現逃廢農信社債務等不良現象，影響農信社的正常信貸工作，也導致農民貸款難。

農信社“難貸款”
當前農信社難貸款的主要原因不在於農信社放貸能力。如廣東徐聞縣農信社，截至2012年4月30日止，各項存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅佔存款總額的7.3%。可見這其中存在很大的信貸空間。那麼，農信社爲什麼會出現“難貸款”的現象呢？
1、農信社不良貸款居高不下，信貸結構調整難度大，成爲制約農信社擴大農業貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農信社，4月末各項貸款餘額爲4.95億元，其中不良貸款爲3.7億元，比例高達74.7%。
2、貸款抵押難，貸款風險責任問題是農信社難貸款的又一重要原因。在農村,辦理貸款抵押十分困難,因爲農民沒有房地產權證、固定資產所有權證等抵押物品，根本無法辦理抵押手續。而目前許多農信社都大力提倡貸款追究責任制度，將貸款運用指標分配到各基層農信社的同時，也通過貸款第一責任人制度將貸款責任壓到了每個信貸員身上。因而，爲避免出現新的不良貸款現象，信貸員慎之又慎，爲求穩而少放貸款以防範風險的作法也就成了理所當然的選擇。
3、信貸人員整體狀況不適應當前農村金融發展的要求。由於農信社許多信貸員的文化水平、思想素質、經營理念等較低，加上激勵機制與約束機制不夠統一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實行減員增效後，農信社信貸員的工作範圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動力和創新工作的能力明顯不足。
4、農信社對“三農”理解過於偏狹。農信社貸款撇開了對農村工商業的支持，致使農村個體工商戶和涉農工商企業不得不向其它金融機構尋求貸款支持，這對農信社發展和培養農村優質客戶十分不利，也造成農信社難以有效地發放大額貸款，難以擴大貸款規模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結
如何有效解決農民“貸款難”和信用社“難貸款”這對矛盾，已經成爲當前農村金融發展面臨的主要問題。
1、全面推廣農戶小額信用貸款，加大農戶聯保貸款推廣力度，解決農戶貸款擔保難問題。農信社要將新增存款的60%以上用於發放農戶貸款，力爭農戶貸款面達到40%，農業地區的農信社當年的農戶貸款面要達到50%以上。農信社發放農戶小額信用貸款，要堅持農戶自主申請、自主用款、自主還本付息和農信社自主審查、自主發放、主動收回貸款的原則。同時，根據各地不同情況，根據農戶的合理需要，擴大貸款使用範圍，更好地爲農戶提供好金融服務，使農民貸款需求基本得到解決。
2、農信社要與當地政府攜起手來，共同實施農村“信用工程”。針對部分農民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務等不良現象，農信社要結合農信社貼近農民、面向農村的實際，充分發揮基層村黨支部、村委會、村組幹部的作用，利用村黨支部、村委會、村組幹部熟悉情況、威信較高的優勢，讓他們充當信用社的“業務顧問”和“信貸指導員”，通過調查農戶生產經營和收入狀況，實事求是地向信用社推薦借款人，成爲聯接農民與農信社的橋樑和紐帶，幫助信用社把好貸款調查關，既幫助農戶擴大了生產經營規模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農民貸款難的問題，而且可以優化信用社的資產質量，改善信用社的經營狀況。目前，一些地方的農信社和當地政府攜手合作，共同打造農村“信用工程”，已經取得了明顯的效果。
3、農信社要改進工作作風，結合農戶貸款證制度，簡化信貸手續。長期以來，信貸手續繁雜、信貸員服務態度差是制約農民貸款的主要因素。農信社要結合當地特點，推行“客戶一證通”、“農產信用證”、“興農致富卡”等方便農戶貸款新措施，採取一次覈定、一次簽約、隨用隨貸、週轉使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農民歡迎。
4、充分發揮支農再貸款的作用，增加農民收入，提高經營效益。農信社要結合當地的經濟特點，利用支農資金支持農業結構調整，有計劃、有重點地支持特色農業，如“三高”農業、適應市場需求的種植業、養殖業等，充分發揮支農再貸款的示範效應，幫助農民脫貧致富。實踐證明，只有農民富了，才能最終激活農村金融市場、產業結構調整市場和消費市場，切實解決農民貸款難和農信社難貸款的癥結。
隨着金融改革的不斷深入，銀行撤併、收縮的步伐將會進一步加快，解決農民貸款難和農信社難貸款的任務將更艱鉅。因此，要進一步深化農信社的改革，大力組織資金，充分運用農村金融資金，積極支持農村經濟基礎發展。我們相信，隨着人民銀行不斷加大對農信社的監管力度，農信社的存款將不斷增加，經濟效益將進一步好轉，加上農信社全面開辦小額信用貸款後，農民的貸款難和農信社的難貸款問題將會得到解決。