消費貸款的現狀與對策 調研報告

進入二十一世紀，我國商業銀行的發展也翻開了一個新篇章。商業銀行紛紛從以公司業務爲主，轉向公司業務與對私業務並重發展，並提出“大零售”的發展戰略，這使得消費貸款出現了一個全新的發展態勢，一舉成爲商業銀行業務發展中的一個新的利潤增長點。
分宜縣雖曾爲我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨着市場經濟的發展，企業經營舉步爲艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。爲生存，各商業銀行只好撤併機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成爲各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2012年6月30日，分宜縣消費貸款餘額爲9119萬元，2012年比2012年增長57.25%，2012年比2012年增長59.85%，2012年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：
1、授信總量較小，產品結構單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2012年到2012年上半年，貸款餘額分別爲2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別佔當時各項貸款餘額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款餘額爲4583萬元，佔總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款餘額爲3088萬元，佔總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2012年至2012年6月，貸款餘額分別爲635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅爲9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。
2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2012年僅一家商業銀行的汽車貸款餘額就達850多萬元，但因借款人還款意願差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行爲此引以爲鑑，到2012年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧願從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費爲評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。
3、准入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來爲實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過於嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨着商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2012年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能爲顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。
4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出於對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防範措施，對信貸人員發放的貸款出現風險採取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，並過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防範意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批後發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前爲止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不願去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重製約消費貸款的發展。
針對分宜縣個人消費貸款的現狀，各商業銀行如何變生成危機爲發展契機，這不僅是每個基層銀行業務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：
1．信貸管理政策必須重新調整。這是基層商業銀行生存與發展的需要，也是縣域經濟發展的關鍵。要充分尊重基層行的意見，積極爲基層行營銷貸款創造條件，不要過多幹預基層行的信貸工作，不要過分強調風險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，爲基層銀行創造寬鬆的貸款營銷的運作環境，對現行的信貸風險控制制度進行改革，打破“零風險論”，建立有效的激勵機制。
2．政府要積極爲基層商業銀行拓殿消費信貸業務打造發展平臺，爲商業銀消費信貸的投入創造寬鬆的投資環境。主要加強房地產評估所等中介機構的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產二級市場，促進房地產正常交易，使住房抵押貸款一旦出現風險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防範銀行風險。隨着市場經濟的進一步發展，個人誠信系統的建立已成爲當務之急，大張旗鼓在全縣範圍內開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業銀行緊密配合，增強依法收貸的執行力度，確保訴訟案件高效、公正。
3．簡化貸款審批手續，適度下放貸款審批權限。現在各商業銀行審批權限不一，有些行盲目放大審批權限，造成大量的不良資產出現，而有些行過左地上收審批權限，嚴重束縛了基層行的自主權，挫傷了信貸人員的工作積極性，爲此對比較成熟的個人消費貸款項目，應將授權權限下放給予縣級支行。在辦理消費貸款時，在注重法律文書有效性的情況下，儘量簡化貸款手續，做到隨時隨貸，方便消費者。
4．積極營銷、拓寬消費貸款的市場。首先各商業銀行應積極開展各項消費貸款，努力培育新產品來滿足市場需求，不能以自己來斷定分宜縣的消費市場，例如高檔耐用品消費貸款，當時大多商業銀行認爲該項品種在分宜沒有市場，結果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費貸款350多萬元，2012年貸款餘額爲299萬元。在品種增加情況下，各商業銀行應拓展消費人羣範圍，使廣大的企、事業單位、個體經濟及廣大農民當中培育其消費觀念。